Travanj i kamatna stopa
Financijske potrebe poslovnih subjekata i pojedinaca povećavaju se iz dana u dan i mnogo puta, oni moraju posuditi novac (npr. Hipoteka ili zajam) od financijskih institucija kako bi ispunili svoje financijske ciljeve. U zamjenu za posuđeni iznos, oni moraju platiti određeni postotak tog iznosa financijskim institucijama na redovnoj osnovi. Ovaj je trošak obično poznat kao godišnja stopa postotka (TRA) ili kamatna stopa. Iako ljudi koriste ove termine međusobno, ali postoji razlika između tih dviju iznosa.
Kad god procijenite uvjete svog kredita ili hipoteke, važno je da razumijete razliku između travanj i kamatna stopa. Neke od razlika su u nastavku.
definicija
Kamatna stopa je trošak uzimanja zajma i općenito se definira u postotku. Ne uključuje nikakve naknade ili druge troškove koji su potrebni za plaćanje prilikom posudbe novca. Ona nadoknađuje banke i financijske institucije za odustajanje od drugih mogućnosti ulaganja koje bi mogle biti preuzete s posuđenim iznosom.
Godišnja stopa postotka ili Travanj, s druge strane, širi je iznos troškova posudbe jer uključuje kamate, pristojbe i druge troškove koji se moraju platiti financijskim institucijama kada posudite novac. To je razlog zašto je obično veći od kamatne stope.
Apple i Apple usporedbu
Kamatna stopa koju zaračunava vjerovnik može biti niža u odnosu na travanj, no početni trošak bit će veći. Na primjer, trebali biste platiti veliku sumu troškova zatvaranja kada kupite nekretninu. Stoga, kad se uzme u obzir sve povezane troškove zajma, niža kamatna stopa može se pokazati vrlo skupom opcijom za dužnika. Štoviše, nije razumna mjera usporediti različite zajmodavce jer ne uključuje nikakve troškove ili naknadu.
Budući da godišnja stopa postotka predstavlja efektivnu kamatnu stopu koja uzima u obzir sve povezane troškove zaduživanja. Kao rezultat toga, omogućuje razumnu i bolju mjeru za usporedbu zajmodavca. Međutim, važno je napomenuti da travanj nije vrlo precizan kada se radi o prilagodljivim zajmovima za stope, jer nije moguće predvidjeti tržišne stope koje će prevladati u budućnosti. Na primjer, prosječna kamatna stopa za zajam s fiksnom kamatnom stopom od trideset godina bila je oko 13 posto ranih 80-ih, što je dvostruko više od trenutne stope.
Trošak transakcije i ostali troškovi
Kao što je već objašnjeno, izračunavanje faktora godišnjeg plaćanja u svim troškovima i naknadama, što znači da uključuje i trošak transakcije, ali kada izračunate kamatnu stopu, trošak transakcije nije uključen u izračun.
Mnoge financijske institucije imaju zahtjev za privatno osiguranje hipoteka (PMI) ako je predujam manji od 20% vrijednosti imovine. Za razliku od izračuna troška kamata, izračun PDV-a također računa za trošak PMI-a.
Popustne točke
Točke popusta su još jedan čimbenik zašto je APR veći od kamatne stope. Kada zajmoprimac izvrši unaprijed plaćanje popusta, to zapravo plaća kako bi smanjio ukupnu kamatnu stopu tijekom života hipoteke ili zajma. Svaka je točka jednaka 1 posto zajma, što znači da će kamatnu stopu smanjiti za 0,125 posto, na primjer, ako osoba plaća 10 posto kamate na iznos zajma, može ga smanjiti na 9.875 ako plaća za jednu popustnu točku.
