Banka i štednja

Broj financijskih institucija počeo je raditi na globalnom tržištu kako bi olakšao javnost nudeći jedinstvene proizvode i pakete. Ovaj sustavni rast financijskog sektora doveo je do mnogih učinkovitih alata koji prije nisu bili dostupni korisnicima. Ako pogledate američku ekonomiju, osim poslovnih banaka, naći ćete i štednju koja uključuje štedionice i štedno-kreditne udruge. Iako, štedljivost nije česta kao što su nekada bili u prošlosti, oni su i dalje ključni dio sektora financijskih usluga u SAD-u.

banke

Kao što svi znate, banke su financijske institucije koje primaju gotovinske depozite i izdaju kredite zajedno s pružanjem drugih financijskih usluga koje uključuju upravljanje imovinom, sefove i mjenjačnicu. Dvije uobičajene vrste banaka su investicijske i poslovne banke, a njima upravljaju bilo središnja banka neke države ili nacionalna vlada. Poslovne banke dobivaju osiguranje za svoj polog od Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) preko Bank Insurance Fund (BIF).

Poslovne banke su odgovorne za primanje depozita, davanje kratkoročnih kredita poduzećima i poduzetnicima, te izdavanje instrumenata, kao što je potvrda o depozitima. Neke poslovne banke također posjeduju brokerske odjele koje bankama korisnicima omogućuju da ulažu svoja sredstva u dionice, a postoje i neke banke koje upravljaju trgovačkim društvima ili odjelima koji su uključeni u upravljanje poslovnim ili osobnim povjerenjem. Budući da se investicijske banke prvenstveno usredotočuju na pružanje usluga, kao što su, potpisivanje ili pomoć pri M & A (Spajanje i akvizicija).

S novom tehnologijom, veliki broj poslovnih banaka sada djeluje na mreži gdje se sve financijske transakcije izvršavaju elektroničkim putem. Virtualne banke općenito plaćaju više interesa svojim deponentima i naplaćuju nižu naknadu za usluge koje se nude kupcima.

Štedljivost

Štednjaci su financijske institucije, a njihova je glavna svrha uzeti novac i izvući domovinske hipoteke kako bi se olakšalo financiranje obiteljskih domova za radničke klase pojedinaca. Kao što je već spomenuto, ona uključuje udruge štednje i zajmova (S & L). Oni su relativno manji i imaju primarni fokus na pružanju usluga svojim klijentima, na primjer, oni nude kontrolu računa zajedno s drugim uslugama, kao što su auto krediti, kreditne kartice i osobni zajmovi.

Povijest šanse seže do 18. stoljeća^th stoljeća s početkom 'stambenih društava' u Velikoj Britaniji. Pokrenuto je pokretanje izdavanja hipotekarnog kredita od osiguravajućih društava i bankarskog sektora. Struktura Thrift banaka slična je korporativnim poduzećima u kojima je vlasništvo dioničara. Nakon krize štednje i zajma iz 1980-ih, koja je rezultirala neuspjehom banaka Thrift i slijedom Dodd-Frank Zakona koji je ukinuo njihove manje stroge propise, ove su banke podvrgnute strukturnim promjenama koje su smanjile razlike između ovih financijskih institucija i konvencionalnih banaka.

Kongres je 1989. godine počeo razbijati razlike između konvencionalnih banaka i banaka. Kao rezultat toga, većina industrije štednje je apsorbirana u mainstream bankarskoj industriji. Prema istraživanju koje je proveo ekonomski stručnjak, Bert Ely, regulatorne i zakonske promjene gotovo su zamaglile razlike između financijskih institucija i vjeruje da će štedljivost prestati postojati. Međutim, valja napomenuti da oni nisu isti kao i konvencionalne banke, a ipak postoje razlike između njih.

Razlike

Ograničenje za ponudu proizvoda

Konvencionalne banke pružaju usluge i pojedincima i poslovnim subjektima, a štedljivost služi samo potrošačima, a ne malim ili velikim tvrtkama. Nadalje, banke štednje moraju imati 65 posto svog portfelja koji se sastoji od kredita potrošača. Također, mogu dati oko 20 posto svoje imovine van za komercijalne zajmove, a samo polovica se može koristiti za male poslovne zajmove. Poslovne banke nemaju neko od ovih ograničenja.

Viši prinos i likvidnost

Za razliku od konvencionalnih banaka, štednjaci obično imaju pristup financiranju s nižim troškovima od Federalnih Home Loan Banks i stoga se naplaćuju niska kamatna stopa. Omogućuje im veći prinos korisnicima s štednim računima. Nadalje, imaju visoku likvidnost za ponuditi hipotekarne kredite u usporedbi s konvencionalnim bankama.

Raspon proizvoda

Banke nude niz računa o upravljanju imovinom, shemama osiguranja, devizama itd., A veliki broj proizvoda dostupan je javnosti da odaberu onu koja odgovara njihovim financijskim ciljevima. Sve u svemu, konvencionalne banke su poput one-stop shop za financijske usluge gdje kupac može pronaći niz proizvoda. S druge strane, banke štednje nude samo nekoliko vrsta računa, a njihovi su proizvodi mnogo jednostavniji, što ne zahtijeva mnogo menadžmenta.

Čarter

Za poslovne banke, čarter donosi federalna ili državna vlada, a dioničari banke mogu odlučiti koja je od njih dvoje razumna imajući u vidu svoje izglede za rast. Povelje nacionalnih banaka izdaje podjela Ujedinjenog državnog riznice pod nazivom Ured nadzornika valute.Poslovne banke imaju pravo trgovati državnom poveljom za federalnu. S druge strane, čarter za štednju banke izdaje Federalni ured nadzora nad štednjom ili ga može izdati financijska regulatorna podjela državne vlade.

Vlasništvo

Pojedinci koji žele pokrenuti odobrenu udrugu za štednju i zajam obično imaju dvije opcije vlasništva; vlasnik može biti deponent ili dužnik ili dioničari koji kontroliraju S & L''s charter dionice također mogu uspostaviti štednju. Također se naziva i međusobno vlasništvo. No, banke, s druge strane, nude svoje usluge kao nacionalne ili regionalne tvrtke, a upravljaju upravni odbor koji imenuje dioničar. Stoga zajmoprimci i deponenti ne mogu imati vlasništvo nad konvencionalnim bankama.

Financiranje

Mehanizam financiranja štednje i konvencionalnih banaka je također različit. Thrift uglavnom dobiva svoje sredstava od štednje koje su položili pojedinci i lokalne tvrtke za koje su plaćeni kamate; to je slično građevinskim društvima u Velikoj Britaniji i Australiji. Kao što je već spomenuto, štedljivost je vrlo mala u usporedbi s konvencionalnim bankama. Oni djeluju na lokalnoj razini i tako ne dobivaju sredstva od novčanog tržišta ili privatnog kapitala. Umjesto toga, novac prikupljen od lokalne zajednice u osnovi je posuđen kao osobni zajmovi ili hipoteke. Dok se konvencionalne banke ponašaju na slobodan način u usporedbi s bankama štednje, osobito nakon Glass-Steagallovog zakona iz 1932., budući da ovaj zakon ne zahtijeva da se banke maloprodaje smatraju odvojeno od investicijskih banaka.

regulacija

Institucije štedljivosti osnovane su 1850-ih pod saveznim nadzorom Sjedinjenih Država. Stoga su reguliranija u usporedbi s konvencionalnim bankarskim sustavom. Budući da ih zakonom traži najmanje 65 posto njihova posudba na hipoteke, čini ih ranjivima na bilo kakav pad u sektoru stanovanja. Međutim, tijekom kreditne krize 2008. godine, pokazale su se prilično jake, budući da nisu bile izložene dugovima koje su poslovne banke imale na njihovim knjigama, pa stoga nisu imali teško pogođene krizom kao što su to činile konvencionalne banke.